Krankengeld

Das Krankengeld in Deutschland ist im Sozialgesetzbuch V (SGB V), §§ 44-51 geregelt. Es ist eine Leistung der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), die das Lohnentgelt bei länger andauernder Arbeitsunfähigkeit ersetzt.

Wichtige Reformen der letzten Jahre:

• Versorgungsstärkungsgesetz (GKV-VSG) 2015 — verbesserte Krankengeld-Bewilligung;
• Heil- und Hilfsmittelversorgungsgesetz 2017 — Beratungsanspruch durch die Krankenkasse;
• Terminservice- und Versorgungsgesetz 2019 — verbesserte Anspruchsklarheit für ‚Krankengeld nach Krankenhausaufenthalt‘;
• GKV-Versorgungsverbesserungsgesetz 2020 — Erweiterung der Telemedizin im Bezugsverfahren;
• SGB V-Novelle 2024 — Anpassung der Höchstbeträge an die Beitragsbemessungsgrenze.

Verwandte Rechtsquellen:

• Entgeltfortzahlungsgesetz (EFZG) — Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber für die ersten 6 Wochen;
• Mutterschutzgesetz (MuSchG) — Mutterschaftsgeld als verwandte Leistung;
• Pflegezeitgesetz (PflegeZG) — Pflegeunterstützungsgeld bei Pflege Angehöriger;
• SGB IX — Verzahnung mit Rehabilitationsleistungen;
• Risikostrukturausgleichsverordnung — interne GKV-Finanzierung des Krankengelds.

Verwaltung: Die gesetzlichen Krankenkassen (Bundesweit etwa 96, sortiert nach AOKs, Ersatzkassen wie TK/Barmer/DAK, Betriebskrankenkassen, Innungskrankenkassen) zahlen das Krankengeld direkt. Die Privatversicherten haben einen vergleichbaren, aber vertraglich geregelten Anspruch auf Krankentagegeld.

EU-Koordinierung: Verordnung (EG) 883/2004 (Kapitel III, Abschnitt 1 — Leistungen bei Krankheit). Im EU/EWR/Schweiz gilt:

• Anspruch im Beschäftigungsland;
• Beim Wohnsitz im EU-Ausland: Krankengeld wird ins Wohnsitzland überwiesen oder dort durch den deutschen Vordruck S1 in Sachleistungen umgewandelt;
• Grenzpendler haben Anspruch auf Krankengeld nach deutschen Regeln.

Anspruch auf Krankengeld haben Pflichtversicherte und freiwillig Versicherte der GKV (§ 44 SGB V), die folgende Voraussetzungen erfüllen:

• Pflichtversichert mit Anspruch auf Krankengeld: Arbeitnehmer, Auszubildende, einige Selbstständige (Künstler, Hebammen, Seeleute), Arbeitslose mit ALG I-Bezug;
• Freiwillig versichert mit Wahltarif Krankengeld: Selbstständige, die freiwillig in der GKV bleiben und einen kostenpflichtigen Wahltarif für Krankengeld abgeschlossen haben;
• Arbeitsunfähigkeit: ärztlich festgestellt durch eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung (gelber Schein, AU-Bescheinigung); seit Oktober 2021 elektronisch (eAU) zwischen Arzt und Krankenkasse;
• Lohnausfall: das Arbeitsverhältnis besteht weiter, aber der Lohnanspruch ist erloschen (nach Ende der 6-wöchigen Lohnfortzahlung).

Voraussetzungen für den Anspruch:

• Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Krankenkasse vor Eintritt der Arbeitsunfähigkeit;
• Arbeitsunfähigkeit durch ärztliche Bescheinigung — eine Folge-AU muss vor Ablauf der vorherigen ausgestellt werden, sonst Lücke;
• Lückenlose Bescheinigung — eine Lücke führt zum Verlust des Krankengeld-Anspruchs für die Lücke und ggf. den weiteren Verlauf.

Personen ohne Krankengeld-Anspruch:

• Beamte, Richter, Soldaten: haben Beihilfe + Lohnfortzahlung im Krankheitsfall (kein Krankengeld);
• Familienversicherte: keine eigene Beschäftigung — kein Lohnersatz nötig;
• Privat Krankenversicherte: erhalten Krankentagegeld nach individuellem Vertrag (kein Krankengeld nach SGB V);
• Bürgergeld-Empfänger (SGB II): kein Krankengeld; Bürgergeld läuft weiter, ggf. mit Mehrbedarf für Ernährung;
• Studenten: in der studentischen Pflichtversicherung — eingeschränkter Krankengeld-Anspruch (Wahlleistung gegen Beitrag).

Höhe des Krankengelds (§ 47 SGB V):

• 70 % des Bruttogehalts der letzten Abrechnungsperiode (meist 1 Monat vor Beginn der Arbeitsunfähigkeit);
• Maximal 90 % des Nettogehalts — soll sicherstellen, dass das Krankengeld nicht höher als das frühere Netto ist;
• Höchstgrenze 2024: ca. 120,75 EUR/Tag = ca. 3 622 EUR/Monat (basierend auf der Beitragsbemessungsgrenze BBG von 5 175 EUR brutto/Monat 2024);
• Mindestbetrag: Sockelbetrag bei sehr niedrigen Einkommen, ca. 11,67 EUR/Tag (~350 EUR/Monat).

Berechnungsformel:

1. Bruttoarbeitsentgelt der letzten 4 Wochen vor Arbeitsunfähigkeit ermitteln (oder 12 Monate bei Selbstständigen mit Wahltarif);
2. Bemessungsentgelt = Bruttogehalt + 1/12 der einmaligen Bezüge des Vorjahres (Weihnachtsgeld, Urlaubsgeld);
3. Krankengeld = 70 % × Bemessungsentgelt × 30 / 360 (auf 30-Tage-Basis);
4. Vergleich mit 90 % des Nettogehalts — der niedrigere Wert wird ausgezahlt;
5. Sozialversicherungsabzüge (Renten- + Arbeitslosenversicherung 11 %) werden vom Krankengeld einbehalten — netto: ca. 87,5 % des Bruttobetrags ausgezahlt.

Konkrete Beispiele 2024:

• Bruttogehalt 4 000 EUR/Monat (Steuerklasse III, 1 Kind): Netto ~3 100 EUR; Krankengeld brutto = 0,70 × 4 000 = 2 800 EUR; 90 % von 3 100 = 2 790 EUR (niedriger, daher ausgezahlt); Krankengeld netto nach SV-Abzug = ~2 444 EUR/Monat;
• Bruttogehalt 3 000 EUR/Monat, Single ohne Kind (Steuerklasse I): Netto ~1 950 EUR; Krankengeld brutto = 0,70 × 3 000 = 2 100 EUR; 90 % von 1 950 = 1 755 EUR (niedriger); netto ~1 535 EUR/Monat;
• Bruttogehalt 6 000 EUR/Monat (gedeckelt durch BBG 5 175): Krankengeld = 0,70 × 5 175 = 3 622 EUR brutto / Monat (Höchstgrenze); netto ~3 168 EUR/Monat;
• Selbstständiger mit Wahltarif (Bemessungsgröße 3 600 EUR/Monat): Krankengeld = 0,70 × 3 600 = 2 520 EUR brutto / Monat; netto ~2 200 EUR.

Bezugsdauer (§ 48 SGB V):

• Pro Krankheitsfall: maximal 78 Wochen (1,5 Jahre) innerhalb von 3 Jahren;
• Davon werden die ersten 6 Wochen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber abgezogen — effektive Krankengeld-Auszahlung max. 72 Wochen;
• Mehrere Krankheitsfälle: jeweils 78 Wochen, sofern ein neuer Krankheitsfall vorliegt (kein Zusammenhang zur vorherigen);
• Bei selber Krankheit als Folge: gilt als derselbe Krankheitsfall, Anspruch wird angerechnet.

Bei Krankheit eines Arbeitnehmers folgt ein dreistufiger Ablauf:

Phase 1: Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber (Tag 1-42)

• Geregelt im Entgeltfortzahlungsgesetz (EFZG);
• Arbeitgeber zahlt 100 % des Lohns für die ersten 6 Wochen (42 Tage) der Arbeitsunfähigkeit;
• Voraussetzung: ungekündigtes Arbeitsverhältnis, ärztliche AU-Bescheinigung;
• Bei mehreren Krankheiten innerhalb 6 Monaten: Lohnfortzahlung wird nicht mehrfach gewährt;
• Bei selben Krankheit innerhalb 12 Monaten: Lohnfortzahlung nur, wenn dazwischen mindestens 6 Monate gearbeitet wurde.

Phase 2: Krankengeld der GKV (ab Tag 43)

• Übergang vom Arbeitgeber-Lohn zum Krankenkassen-Krankengeld erfolgt automatisch, sofern weiterhin AU-bescheinigt;
• Krankengeld-Höhe niedriger (70 % brutto vs. 100 % vorher) — Einkommensverlust spürbar;
• Nach den ersten 6 Wochen Lohnfortzahlung: Krankengeld läuft maximal 72 Wochen weiter (insgesamt 78 Wochen Krankheits-Auszeit pro Krankheitsfall);
• Während Krankengeld-Bezug: Krankenversicherung beitragsfrei, Rentenversicherung wird teilweise weitergeführt durch die GKV.

Phase 3: Übergang nach Krankengeld-Erschöpfung

• Nach 78 Wochen ist das Krankengeld erschöpft — der Versicherte fällt in die Aussteuerung;
• Optionen:
  • Wiederherstellung der Arbeitsfähigkeit + Rückkehr in den Beruf;
  • Antrag auf Erwerbsminderungsrente (Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit) bei der Deutschen Rentenversicherung;
  • Wechsel ins Bürgergeld (SGB II), wenn keine Rente bewilligt wird und keine Beschäftigung möglich ist;
  • Privat Versicherte: Krankentagegeld weiter, je nach Vertrag bis zu 24 Monate oder länger.

Wiedereingliederung (§ 74 SGB V):

• Stufenweise Wiedereingliederung (‚Hamburger Modell‘) erlaubt — der Arbeitnehmer arbeitet zunächst stundenweise, das Krankengeld wird parallel weitergezahlt (anteilig);
• Erfordert Einverständnis von Arbeitnehmer, Arbeitgeber und Krankenkasse;
• Dauer: typischerweise 4-12 Wochen.

Bei länger andauernder Krankheit greifen mehrere Schutzmechanismen:

Betriebliches Eingliederungsmanagement (BEM, § 167 SGB IX):

• Arbeitgeber-Pflicht: bei Arbeitsunfähigkeit von mehr als 6 Wochen innerhalb eines Jahres muss der Arbeitgeber ein BEM anbieten;
• Ziel: Wiedereingliederung des Arbeitnehmers + Erhalt des Arbeitsplatzes;
• BEM-Gespräch: zwischen Arbeitgeber, Arbeitnehmer, Betriebsrat, Werksarzt, ggf. Schwerbehindertenvertretung;
• Mögliche Maßnahmen: Anpassung des Arbeitsplatzes (Ergonomie, Arbeitszeitreduzierung, Aufgabenwechsel), Wiedereingliederungsplan, Reha-Maßnahmen;
• Ablehnung des BEM-Gesprächs ist arbeitsrechtlich riskant — der Arbeitgeber kann später schwerer eine krankheitsbedingte Kündigung begründen.

Stufenweise Wiedereingliederung (Hamburger Modell):

• Schrittweise Rückkehr zur normalen Arbeitszeit über mehrere Wochen;
• Beispiel: Woche 1-2 = 4 Std./Tag; Woche 3-4 = 6 Std./Tag; Woche 5-6 = 8 Std./Tag;
• Während dieser Zeit: weiter Krankengeld der GKV, kein Lohn vom Arbeitgeber;
• Voraussetzungen: ärztliche Bescheinigung über die geplante Stufenweise Eingliederung, Zustimmung von Arbeitnehmer, Arbeitgeber, Krankenkasse;
• Dauer: 2-12 Wochen, in Ausnahmefällen länger.

Medizinische Rehabilitation (§ 11 SGB V):

• Antrag bei der Krankenkasse oder Rentenversicherung;
• Stationäre Reha (3 Wochen typisch) in Reha-Klinik bei psychischen Erkrankungen, orthopädischen Problemen, Onkologie etc.;
• Während der Reha: Krankengeld läuft weiter, oder Übergangsgeld der DRV, je nach Träger;
• Reha-Antrag oft nach 6 Monaten Krankengeld-Bezug zwingend (DRV verlangt Reha vor Erwerbsminderungsrente).

Arbeitsschutz:

• Während Krankengeld-Bezug besteht Kündigungsschutz nach allgemeinem Kündigungsschutzgesetz (KSchG);
• Krankheitsbedingte Kündigung ist aber möglich, wenn:
  • Negative Gesundheitsprognose (Arbeitsunfähigkeit auch in Zukunft);
  • Erhebliche Beeinträchtigung der betrieblichen Interessen;
  • Interessenabwägung ergibt Vorrang des Arbeitgeberinteresses.
• Schwerbehinderte (GdB 50+): zusätzlicher Schutz durch das Integrationsamt — Zustimmung erforderlich.

Krankengeld bei Krankheit eines Kindes (Kinderkrankengeld) nach § 45 SGB V:

• Anspruch besteht für Eltern eines erkrankten Kindes unter 12 Jahren;
• Bezugsdauer: 10 Tage pro Kind und Elternteil pro Jahr (max. 25 Tage), bei Alleinerziehenden 20 Tage pro Kind (max. 50 Tage);
• Höhe: 90 % des Nettoarbeitsentgelts (höher als reguläres Krankengeld!);
• Voraussetzung: ärztliche Bescheinigung, dass die Betreuung durch das Elternteil erforderlich ist;
• Pandemie-Sonderregelung 2020-2024: erhöhte Bezugsdauer (bis zu 30 Tage pro Kind), weiterhin teilweise gültig 2024.

Krankengeld bei stationärer Krankenhausbehandlung:

• Volle Krankengeld-Auszahlung wie bei ambulanter AU;
• Krankenhauszuzahlung (10 EUR/Tag, max. 280 EUR pro Jahr) wird nicht vom Krankengeld abgezogen;
• Bei Begleitperson eines stationär behandelten Kindes: Anspruch auf Krankengeld bei einem Elternteil.

Krankengeld bei psychischen Erkrankungen:

• Häufigste Krankheitsursache für längere AU 2020-2024 (>30 % der Fälle);
• Gleicher Anspruch wie bei körperlichen Erkrankungen;
• Sonderfrage: Vertragsärztliche Stellung — Psychotherapeuten dürfen seit 2018 voll AU-Bescheinigungen ausstellen (§ 28 SGB V), auch ohne Hausarzt;
• Tipp: ‚MDK-Verfahren‘ kennen — nach 6 Wochen AU prüft der Medizinische Dienst der Krankenkassen (MDK/MD) oft die Arbeitsunfähigkeit; Vorbereitung auf Begutachtung wichtig.

Bei Krankheit im EU/EWR/Schweiz besteht voller Versicherungsschutz, aber spezielle Verfahrensregeln:

Akute Behandlung (Reise-Krankheit):

• Mit der Europäischen Krankenversicherungskarte (EHIC) wird die ambulante und stationäre Behandlung im EU-Aufenthaltsland direkt abgerechnet;
• Krankengeld läuft regulär weiter, wenn AU-Bescheinigung im Aufenthaltsland ausgestellt wird;
• Wichtig: AU-Bescheinigung muss unverzüglich der deutschen Krankenkasse zugesandt werden (Faxgerät oder per E-Mail).

Wohnsitz im EU-Ausland (Auslandsdeutsche, Rentner mit Wohnsitz Mallorca etc.):

• Vordruck S1 ‚Bescheinigung über das Recht auf Sachleistungen‘ wird von der deutschen GKV ausgestellt;
• Wohnsitzland-Krankenkasse leistet vor Ort, Deutschland erstattet;
• Krankengeld wird ins Ausland überwiesen, wenn AU im EU-Land bescheinigt.

Grenzpendler (z. B. Saarland-Frankreich, Aachen-Niederlande):

• Versicherung im Beschäftigungsland (Deutschland);
• Behandlung im Wohnsitzland möglich mit deutscher Krankenkassenkarte;
• Krankengeld nach deutschen Regeln berechnet, in Wohnsitzland überwiesen.

Drittstaaten:

• Türkei, Bosnien, Serbien etc.: Sozialversicherungsabkommen — eingeschränkte Versorgung im Heimatland möglich, Krankengeld läuft fort;
• USA, Kanada, Brasilien, Asien: kein Abkommen — Behandlungskosten privat zu tragen, Krankengeld ist meist gestoppt bei längerem Auslandsaufenthalt ohne ärztliches Reise-Zertifikat.

Widerspruchsverfahren:

1. Widerspruch bei der Krankenkasse: 1 Monat nach Bescheid;
2. Klage beim Sozialgericht: 1 Monat nach Widerspruchsbescheid;
3. Berufung beim LSG bei Werten über 750 EUR;
4. Revision zum BSG bei grundsätzlicher Bedeutung.

Häufige Streitfragen:

• MDK-/MD-Begutachtung negativ (‚Sie sind arbeitsfähig‘) — Erfolgschance bei Widerspruch ~30-45 %, mit ärztlichen Stellungnahmen besser;
• Krankengeld-Höhe (Bemessungsentgelt-Streit) — Erfolgschance ~70 % mit Lohnabrechnungen;
• Anspruch nach Lückenbescheinigung — Erfolgschance ~40-60 %, abhängig von Rechtsprechung des BSG (B 1 KR 26/22 R Senatsentscheidung 2024 hatte einige Verbesserungen).

Bei längerfristiger Erwerbsunfähigkeit endet das Krankengeld nach 78 Wochen (Aussteuerung). Was folgt?

Erwerbsminderungsrente (Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit, EM-Rente) nach §§ 43, 240 SGB VI:

• Anspruch bei Verminderung der Leistungsfähigkeit auf weniger als 6 Stunden täglich;
• Volle EM-Rente bei weniger als 3 Stunden täglich arbeitsfähig;
• Teilweise EM-Rente bei 3-6 Stunden täglich;
• Voraussetzung: Beitragsanwartschaft mindestens 5 Jahre, davon 3 Jahre Pflichtbeiträge in den letzten 5 Jahren;
• Antrag bei der Deutschen Rentenversicherung (DRV).

Höhe der EM-Rente (vereinfacht):

• Berechnung nach Rentenformel: persönliche Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor × aktueller Rentenwert;
• Volle EM-Rente: Rentenartfaktor 1,0;
• Teilweise EM-Rente: Rentenartfaktor 0,5;
• Zugangsfaktor abhängig vom Alter bei Rentenbeginn — bei vorzeitigem Bezug Abschläge bis 10,8 %;
• Durchschnittliche EM-Rente 2024: ~1 100 EUR/Monat (volle EM), ~530 EUR (teilweise EM).

Übergangsphase Krankengeld → EM-Rente:

• ‚Aussteuerung‘ am Ende der Krankengeld-Bezugsdauer: keine Lohnersatzleistung mehr;
• EM-Rentenantrag sollte spätestens 4-6 Monate vor Aussteuerung gestellt werden;
• Bei verzögerter Bewilligung: Anspruch auf Bürgergeld (SGB II), wenn keine Rente bewilligt;
• Wenn EM-Rente bewilligt wird: rückwirkend ab Aussteuerung, Krankenkasse kann Krankengeld zurückfordern (Anrechnung).

Reha vor EM-Rente:

• Die DRV verlangt zunächst eine medizinische Rehabilitation (‚Reha vor Rente‘);
• Reha-Antrag bei der DRV oder Krankenkasse;
• Während der Reha: Übergangsgeld der DRV in Höhe des bisherigen Krankengelds (in der Regel 75 % des Brutto-Arbeitsentgelts);
• Stationäre Reha typischerweise 3 Wochen, ambulante länger;
• Erst wenn Reha keine Wiedereingliederung ermöglicht, wird EM-Rente bewilligt.